Classée 10e meilleure banque africaine en 2025 par le magazine Afrique Business, la Banque Nationale d’Algérie confirme la pertinence de la transformation engagée ces dernières années. Dans cet entretien, Samir Tamrabet, Directeur général de la BNA, revient sur les leviers de cette performance : modernisation du réseau, digitalisation accélérée, développement de la finance islamique, diversification de l’offre monétique et renforcement de la solidité financière. Banque citoyenne par excellence, la BNA consolide sa présence territoriale, élargit son réseau d’agences et d’espaces digitaux, tout en accompagnant activement les politiques publiques de bancarisation et d’inclusion financière. Précurseur en matière de finance islamique et acteur majeur du financement des grands projets structurants, la BNA poursuit une stratégie d’innovation et d’excellence opérationnelle, soutenue par des indicateurs financiers solides et une vision affirmée de leadership national et régional.
Interview réalisée par Hacène Nait Amara
La BNA a été élue récemment 10ème meilleure banque africaine selon le classement 2025 du magazine Afrique Business, n’est-ce pas le fruit de tous les efforts et les investissements consentis par la Banque ces dernières années ?
Ce classement reflète pleinement la dynamique de transformation engagée ces dernières années et les performances réalisées par la Banque. C’est le résultat des efforts soutenus, notamment en matière de diversification du portefeuille clientèle, l’amélioration de la bancarisation et de l’inclusion financière, la digitalisation et le développement des moyens de paiement, ainsi que l’activité de la Finance Islamique et le renforcement de notre présence sur le territoire national.
La BNA a lancé de nouveaux produits et services pour répondre aux besoins évolutifs de ses clients, tout en veillant à l’amélioration continue de la qualité de service. Cette distinction témoigne aussi d’une politique et d’une stratégie de développement et d’expansion ciblée et centrée sur la modernisation des infrastructures, le renforcement, la formation et l’encadrement de la ressource humaine ce qui traduit l’amélioration notable des agrégats financiers de la banque dans le respect des exigences réglementaires.
Les efforts soutenus ont permis la réalisation de résultats positifs, une croissance soutenue du total bilan, une importante évolution des dépôts, des emplois, du P.N.B, des Fonds propres, … confirmant ainsi la solidité financière de la banque.
Les scores réalisés nous encouragent à poursuivre notre stratégie d’innovation et d’excellence opérationnelle pour se maintenir dans un environnement de plus en plus concurrentiel.
Le renforcement et la modernisation du réseau commercial de la Banque est inscrit parmi les grands chantiers stratégiques entrepris par la BNA ces dernières années. Cette démarche tend, entre autres, à préserver et à renforcer la position de la BNA sur le marché. Pouvez-vous nous en parler davantage ?
La BNA, en tant que banque citoyenne, s’est engagée dans le cadre de l’inclusion financière pour être à proximité du citoyen afin de l’accompagner et mettre à sa disposition les produits et les services.
Son engagement est traduit dans son plan de développement du réseau qui prévoit pour les trois (03) prochaines années, pas moins d’une vingtaine d’agences à ouvrir en priorisant la réalisation de nouveaux points de vente à implanter dans les nouvelles wilayas du pays ainsi que les régions à fort potentiel commercial et industriel. Les anciennes agences subiront elles aussi des travaux de rénovation et de modernisation afin d’offrir au citoyen les meilleures conditions d’accueil et de service.
L’inauguration récente de deux nouvelles agences à In Salah et Adrar, conciliant de manière harmonieuse modernité et authenticité architecturale, confirme la stratégie mise en œuvre par la banque. La région d’Adrar est dotée d’une nouvelle direction régionale issue de la restructuration du réseau de Bechar, ainsi qu’un nouveau centre de formation destiné à accueillir les futurs cadres bancaires de la région. Le plan de restructuration et de développement du réseau concernera les autres régions du pays.
La BNA a renforcé sa position territoriale à travers un réseau dense composé de 246 agences dont 16 agences islamiques et 108 guichets islamiques.
Le réseau islamique de la Banque a connu également un important développement, puisque deux nouvelles agences ont été inaugurées cette année, portant leur nombre global à 16, auxquelles s’ajoutent 108 guichets islamiques, quelle est la place qu’occupe aujourd’hui la Finance Islamique dans la stratégie globale de la BNA ?
Précurseur parmi les banques publiques, la Banque Nationale d’Algérie s’est distinguée en étant la 1ère banque à lancer l’activité de la Finance islamique (F.I) en Aout 2020, elle représente aujourd’hui un axe primordial dans la stratégie globale de notre banque. La F.I est une alternative à la finance classique, les scores atteint en matière de collecte de ressources, de financement et bancarisation confirment ce constat en Algérie.
En effet, la Finance islamique constitue un moyen de mobilisation des ressources et un moyen d’inclusion financière, elle permet de capter l’épargne et répondre à une catégorie de clientèle intéressée par les produits conformes à la charia.
Cette activité a permis à notre banque de diversifier sa gamme de produits en offrant des solutions d’épargne et des comptes courants, des financements conformes à la charia destinée aux différents segments de la clientèle. La Finance Islamique a permis aussi d’améliorer la compétitivité et de soutenir les politiques nationales de développement économique notamment l’accès au financement de l’immobilier pour les particuliers ; le financement des PME/PMI et même le financement de l’agriculture. C’est un levier stratégique aligné avec les priorités nationales.
Les pouvoirs publics, à la suite de la mise en place du cadre réglementaire initial en 2020 à travers le règlement 20-02 et l’instruction 03-2020, ont poursuivi leur soutien par la promulgation de textes venant compléter l’écosystème de la finance islamique, notamment la loi de finances complémentaire pour 2021 portant la levée de la majorité des contraintes fiscales, la loi monétaire et bancaire n° 23-09 du 21 juin 2023, le décret exécutif 24-232 du 13 juillet 2024 portant bonification par le Trésor public des financements islamiques aux particuliers pour l’acquisition de logements neufs, ainsi que les règlements de la Banque d’Algérie promulgués le 24 juillet 2025 relatifs aux règles de comptabilité (25-09), au plan de comptes (25-10), aux états financiers (25-11) et au marché monétaire interbancaire (25-13).Pour accompagner le développement de cette activité la banque a mis en place une organisation permettant une séparation entre les deux activités classique et islamique, la création de guichets dédiés, d’agences islamiques, ainsi que la formations des collaborateurs affectés à cette activité.
Présentement, la BNA compte 124 points de vente dont 16 agences dédiées exclusivement à l’activité de la finance islamique, 20 produits de diverses nature et formules relevant des financements et de l’épargne rémunérée ou non rémunérée, destinées aux particuliers, aux professionnels ainsi qu’aux entreprises. Une gamme de services monétiques et de produits de la banque à distance adossée aux comptes islamiques sont offertes aux clients permettant ainsi la modernisation de l’expérience client et un accès facile aux différents produits islamiques.
La finance islamique s’est imposée comme un levier stratégique majeur pour notre banque, elle a permis de concilier performance économique, l’inclusion financière et la conformité charaïque. La Finance islamique n’est plus une activité complémentaire mais un élément déterminant pour l’avenir du secteur bancaire en Algérie, et eu égard aux perspectives prometteuses de développement de cette activité, la BNA a lancé son projet de création d’une filiale islamique, projet auquel il est envisagé d’inviter les banques consœurs à participer.
Depuis quelques années déjà, la BNA investit sans cesse dans la digitalisation de ses process, de ses produits et services ainsi que dans l’automatisation des démarches bancaires, quel rôle joue la BNA dans cette transition digitale du secteur bancaire et financier national ?
Dans un contexte où la transformation digitale s’impose comme un levier incontournable de compétitivité et de performance, la Banque Nationale d’Algérie (BNA) s’affirme comme l’un des acteurs institutionnels les plus engagés dans la modernisation du système Bancaire Algérien.
Forte de son positionnement sur le marché et de sa contribution majeure à l’inclusion financière et à la modernisation du secteur bancaire, la BNA a amorcé depuis plusieurs années une stratégie visant à digitaliser ses processus internes, enrichir son offre de services numériques et accompagner la transition vers une économie plus connectée, plus moderne et plus inclusive.
La BNA a été parmi les premières institutions financières à lancer son projet de transformation digitale à grande échelle, grâce à des services de banque à distance aux parcours clients digitalisés, en passant par la numérisation de ses processus internes, chaque étape a contribué à poser les fondements d’une banque plus agile, plus accessible et plus moderne. La multiplication des services proposés par la Banque illustre cette volonté d’offrir des solutions pratiques et sécurisées, adaptées à une clientèle de plus en plus exigeante et connectée.
Au-delà de cette dynamique de modernisation, la BNA œuvre en permanence à l’enrichissement continu de son offre digitale. La banque a progressivement déployé un ensemble de solutions innovantes qui redéfinissent la relation client et simplifient leur quotidien (la plateforme WEB, E-Banking, Préouverture de Compte en ligne, Demande de financement en ligne, Wimpay BNA » en intra‑bancaire et Interbancaire).
Parallèlement à l’effort consenti en matière de digitalisation, la BNA a beaucoup investi aussi dans les produits et services monétiques, contribuant activement à l’effort national collectif qui a pour objectif d’accélérer la dématérialisation des moyens de paiement. Qu’en est-il de vos actions dans le domaine de la monétique ?
La BNA s’inscrit dans une dynamique d’innovation technologique et d’optimisation de l’expérience utilisateur, permettant à la monétique de contribuer activement à la modernisation des services bancaires. À ce titre, la banque a développé une offre monétique riche et diversifiée comprenant des cartes bancaires avec des plafonds journaliers et mensuels adaptés aux besoins des différents segments de clientèle, qu’il s’agisse des particuliers, des clients affaires ou des comptes d’épargne. Quinze catégories de cartes sont commercialisées dans le cadre de la finance conventionnelle et six catégories dans le cadre de la finance islamique.
La banque a également élargi son offre monétique à travers la mise en place de plusieurs cartes spécifiques, dont la carte Elite, une carte interbancaire haut de gamme de retrait et de paiement destinée aux clients de la banque et offrant des services d’assistance médicale, de prévoyance et de conciergerie, la carte prépayée préalablement alimentée par le client et pouvant être octroyée à différents porteurs, la carte à débit différé « One-Pay » permettant d’effectuer des paiements de proximité ou sur internet avec un débit du compte du porteur une fois par mois à date fixe, ainsi que la carte affaire « impôts » exclusivement dédiée au paiement des redevances fiscales sur la plateforme de la Direction Générale des Impôts « Moussahama’tic ».
Par ailleurs, la BNA propose des services adossés à la carte, notamment le service « SMS-Card », qui informe les détenteurs de cartes CIB de chaque changement de statut de leur carte ainsi que de chaque transaction effectuée, et le service « SMS OTP », mis à la disposition de la clientèle pour la mise en place d’un mot de passe à usage unique permettant de valider les transactions de e-paiement en toute sécurité, un SMS étant envoyé sur le téléphone mobile du client pour chaque opération effectuée en ligne. La banque a également développé la monétique internationale à travers la mise en place de la carte VISA, permettant à ses porteurs d’effectuer des transactions de retrait et de paiement de proximité à l’étranger ainsi que des paiements en ligne.
Dans le cadre du renforcement des services de proximité, la BNA a procédé à l’installation de cent espaces automatiques libre-service sur le territoire national, accessibles 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7, permettant aux clients, en plus des opérations de retrait et de consultation de soldes, d’effectuer la consultation des dix dernières opérations, la consultation du RIB, le versement d’espèces, la remise de chèques, la commande de chéquiers et les virements. Des espaces digitaux accessibles en continu ont également été déployés, offrant aux clients, au-delà des fonctionnalités disponibles sur les automates, un accès à des bornes interactives. Ces bornes permettent de visualiser l’offre de la banque en matière de services et les conditions générales de vente, d’accéder aux simulateurs de produits de crédit et de banque assurance, de bénéficier d’un accès aux comptes e-banking et aux sites web de la banque ainsi qu’à la plateforme « bitakati » pour commander une carte CIB, d’effectuer des opérations de paiement en ligne auprès des web marchands autorisés, et d’entrer en contact direct en vision-communication avec un chargé de clientèle en central pour l’assistance, l’orientation et la prise en charge des réclamations et doléances.
En parallèle, la BNA a accompagné dix mille commerçants en mettant à leur disposition des terminaux de paiement électronique afin de développer le parc national d’acceptation du paiement électronique, tout en contribuant à l’introduction du paiement par internet au niveau des grands facturiers. Enfin, dans une démarche de proximité et de promotion de ses services, la banque organise tout au long de l’année, à travers l’ensemble de son réseau d’exploitation implanté sur tout le territoire national, des journées portes ouvertes destinées au grand public, en plus de ses participations régulières aux salons et foires nationales.
Comment l’ingénierie bancaire de la BNA travaille-t-elle pour adapter et/ou élaborer des produits et solutions de financements aux évolutions de besoins de sa clientèle ?
Dans un environnement bancaire et économique domestique et international en évolution permanente, la Banque Nationale d’Algérie met un accent particulier sur l’ingénierie bancaire afin de concevoir et de proposer des produits et solutions de financement adaptés aux besoins diversifiés de sa clientèle et prospects. Cette démarche repose sur une combinaison de trois facteurs : la veille stratégique, l’innovation et la proximité client.
L’ingénierie bancaire de la BNA s’appuie, en premier lieu, sur une écoute attentive des clients, à travers des études de marché, des enquêtes de satisfaction et l’analyse des comportements bancaires et financiers.
Cette approche permet d’identifier efficacement les attentes émergentes, de détecter les besoins spécifiques et de proposer des solutions personnalisées adaptées aux profils et aux projets de chaque segment de client, qu’il s’agisse de particuliers, de professionnels ou d’entreprises.
La BNA s’appuie sur une culture d’innovation pour développer des produits bancaires diversifiés et flexibles. Qu’il s’agisse de crédits aux particuliers, de prêts d’exploitation et/ou de financements d’investissement, chaque solution de financement est pensée pour s’adapter aux besoins et aux demandes de financement des projets.
Pour répondre aux besoins spécifiques du marché professionnel, la BNA a développé une gamme variée et adaptée aux différentes catégories d’entrepreneurs et de professionnels. Ces solutions sont personnalisées selon le secteur d’activité, permettant à chaque client de bénéficier d’un accompagnement et de produits bancaires adaptés à son activité. Ainsi, la banque propose des formules dédiées aux médecins (Med Pro Solution), aux pharmaciens (Pack Pharma), aux agriculteurs (FILAHA), et à bien d’autres professions, intégrant des lignes de financement, des services sur mesure et des conseils adaptés aux réalités de chaque secteur. Cette approche sectorielle démontre la volonté de la BNA de rester proche de ses clients et de soutenir concrètement le développement de leur activité.
S’agissant du segment de clients particuliers, la BNA veille activement à répondre aux exigences évolutives de cette cible en proposant ainsi des formules de financements innovantes, diversifiée et éventuellement flexibles. De ce fait la BNA met à la disposition de sa clientèle douze (12) formules de crédits Immobiliers, cette large gamme permet à chacun de trouver une offre parfaitement adaptée à son profil et à ses objectifs. Nous citerons aussi l’offre DARI Aménagement, un crédit aménagement sans hypothèque, conçue exclusivement aux bénéficiaires de logements relevant des dispositifs de l’Etat.
Par ailleurs et au-delà de la conception des produits de financements et autres, la BNA veille à accompagner ses clients tout au long de leur parcours au sein de la Banque. L’ingénierie bancaire s’appuie sur les commerciaux au niveau des agences pour assurer une cohérence parfaite entre l’offre proposée et le besoin réel du client.
Enfin, l’ingénierie bancaire de la BNA ne se limite pas à mettre en place des produits et solutions de financements, elle s’efforce à identifier, anticiper, satisfaire les besoins et accompagner la clientèle et parfois même à simuler et créer le besoin.
En combinant proximité, innovation, et personnalisation, la BNA confirme sa place de leader et sa capacité à offrir des solutions de financement innovantes et diversifiées, répondant efficacement aux défis d’un environnement bancaire et économique en constante mutation.
Quel est le rôle actuel de la BNA dans le financement des grands projets économiques de l’Algérie ?
La BNA occupe une position stratégique dans le système bancaire, et contribue, de manière significative, dans le développement économique du pays, par le financement des grands projets d’investissement des secteurs public et privé, notamment ceux lies aux secteurs stratégiques.
La BNA finance les projets structurants, en accordant des crédits à long et moyen terme pour les investissements et équipements, la banque assure aussi le financement de l’exploitation à travers les crédits à court terme.
Par secteur, les financements de la BNA concernent les grands projets industriels, notamment dans les domaines de la sidérurgie, de la métallurgie, de la mécanique, des cimenteries, de la briqueterie et de l’industrie chimique, ainsi que les projets énergétiques liés aux hydrocarbures, à la pétrochimie et aux énergies renouvelables. Ils couvrent également les infrastructures, incluant le transport, la logistique, l’aménagement urbain, ainsi que les secteurs pharmaceutique, médical et des services. La banque contribue par ailleurs à la réalisation des investissements verts, au financement des projets touristiques, de la promotion immobilière, des logements et des travaux publics, ainsi qu’aux projets agricoles et agro-alimentaires industriels. Elle intervient aussi dans le financement des projets de grande envergure à travers des opérations de syndication avec les banques consœurs et participe au financement des projets stratégiques de l’État. À travers ce financement diversifié de l’économie nationale, la BNA contribue de manière significative à la croissance économique du pays.
Comment la BNA soutient-elle les orientations du gouvernement en matière de bancarisation et d’inclusion financière ?
La BNA, est une banque citoyenne, son rôle essentiel est d’assurer une intermédiation financière, cette fonction est intimement liée à la bancarisation du citoyen sans exclusion. La Banque soutient et applique les orientations des pouvoirs publics en matière de bancarisation et d’inclusion financière à travers l’intensification des ouvertures de comptes à travers le développement et l’extension géographique de son réseau bancaire par la création et la modernisation des agences ; le réseau atteint 246 agences à l’heure actuelle, dont 16 agences dédiées à la finance islamique et 108 guichets islamiques, le programme se poursuit pour couvrir le territoire national.
Par ailleurs la BNA poursuit son engagement à introduire sur le marché de nouveau produits et services très attractifs, incitatifs et adapté afin de mieux répondre aux exigences des entreprises, des professionnels et des particuliers, aussi pour bancariser le citoyen.
La BNA continue à soutenir l’inclusion financière à travers les compagnes d’éducation financière via son réseau qui organise des journées portes ouvertes en matière de sensibilisation et de formation aux outils de paiements électronique (e-banking- WIMPAY – TPE) au niveau des universités et centres de formation ainsi que les écoles, pour renforcer la confiance dans les services bancaires et favoriser la bancarisation durable.
La transformation Digitale reste un pilier incontournable dans la stratégie de la BNA, favorisant l’accessibilité via la facilitation et la vulgarisation de l’usage à travers l’installation d’espaces digitaux repartis sur plusieurs wilayas du pays, atteignant 36 espaces digitaux à l’échelle nationale. Nos plateformes en ligne et mobile ont été enrichies par de nouvelles fonctionnalités offrant à nos clients et prospects une expérience bancaire plus intuitive et sécurisée.
Début 2025, la Banque a pris la décision de porter son capital social à 300 milliards de dinars. Pourquoi une telle décision et quelle est la vision à long terme de la BNA dans le paysage financier national et régional ? Div Financière ?
La décision de porter le capital social de la BNA à 300 milliards de dinars vise avant tout à renforcer et à consolider sa solidité financière ; notant que BNA satisfait aux exigences règlementaires.
Elle permet également à la Banque de soutenir davantage le financement de l’économie, d’accélérer sa transformation et d’accompagner ses ambitions de croissance.
À long terme, la BNA, en tant que banque de premier ordre, vise à consolider davantage sa position de leader national et à devenir un acteur bancaire de référence au niveau régional, en se conformant aux exigences règlementaires.
Puisqu’en toile de fond de cette décision figure, entre autres, la volonté de procurer à la Banque une plus grande capacité financière afin de contribuer davantage au financement de l’économie, quels sont les principaux indicateurs de bonne santé de la BNA, alors que nous clôturons l’exercice 2025 ? Div Financière
Plusieurs indicateurs témoignent de la bonne santé financière de la BNA, ces agrégats prudentiels, de gestion et autres sont surveillés en permanence par le régulateur.
La Banque enregistre une croissance soutenue de son total bilan (supérieur à 6000 Milliards de DA), de ses dépôts (+10% en moyenne annuelle), les crédits à la clientèle (+12% en moyenne annuelle), traduisant un engagement dans le financement de l’économie nationale et la collecte des ressources.
Les résultats sont en hausse (+10%), portés par une amélioration du produit net bancaire (+14%) et de la rentabilité des fonds propres, ainsi qu’une optimisation du coefficient d’exploitation.
Les ratios prudentiels, notamment en matière de solvabilité et de liquidité, ainsi que le coefficient des fonds propres et des ressources permanentes se situent à des niveaux satisfaisants, confortant la solidité de la Banque face aux exigences réglementaires.
La BNA clôture 2025 avec des indicateurs de performance notables et prudentiels conformes aux exigences règlementaires ; les efforts sont poursuivis avec l’implication et la participation active de tous les collaborateurs afin de garantir une croissance durable et performante de notre banque et lui permettre d’assumer et d’assurer, pleinement son rôle, au sein de l’économie nationale.
H. N. A.
